Гарантии и страхи

Создание Казахстанского фонда гарантирования вкладов стало отличной находкой для улучшения финансового самочувствия банковской системы. За последние четыре года депозиты населения увеличились в 7 раз. И все же новый виток напряженности в банковской сфере возможен

Гарантии и страхи

В1999 году, на момент создания системы гарантирования вкладов, банковская система Казахстана была нестабильна. С одной стороны, цепная реакция по банкротству банков как будто бы прекратилась. С другой, потенциальные вкладчики, успев не однажды обжечься, предпочитали держать сбережения дома. Национальный банк РК долго думал, что делать: системный кризис был реален. Тогда-то и появилась идея о заимствовании зарубежного опыта. Как известно, системы страхования депозитов действуют более чем в ста странах мира, а впервые нечто подобное создано 70 лет назад в США в качестве одной из антикризисных мер в банковском секторе.

[inc pk='2392' service='media']

Эта система не гарантирует автоматически блестящий результат. Но в Казахстане, на удивление, все получилось. К населению вернулось доверие к банковской системе страны. Так, если на 1 января 2000 года депозиты населения составляли 53 млрд тенге, то сегодня этот показатель перевалил за 342 миллиарда.

Казалось бы, теперь мы можем спокойно пожинать плоды успешных преобразований. Но до того заветного часа, когда у нас все будет как в швейцарских банках, еще далеко: сегодня как минимум есть два тревожных сигнала, заставляющих задуматься о будущем системы гарантирования. Во-первых, наметился курс на снижение ставок вознаграждения. Это стало результатом не только экономического роста, но и умелого использования Казахстанским фондом гарантирования вкладов законодательных ножниц. Во-вторых, в современных условиях обостряется борьба между ведущими банками страны, что может негативно отразиться на интересах их клиентов.

Фонд гарантирования: ставка на мини

Политика Казахстанского фонда гарантирования вкладов строится на выполнении рекомендаций Международного валютного фонда, но, похоже, с добавлением национального колорита. По-видимому, именно по этой причине схемы возмещения за годы существования фонда гарантирования менялись три раза.

Поначалу максимальный размер возмещения одному вкладчику составлял 1 млн тенге, пусть и по регрессивной шкале (на вклады до 200 тыс. тенге размер возмещения составлял 100%, от 200 до 400 тыс. - 200 тыс. тенге плюс 80% от суммы, превышающей 200 тыс. тенге; и далее - по нисходящей). Потом была введена сумма возмещения по депозитам в тенге - 400 тысяч, а также вознаграждение по нему (50% ставки рефинансирования), по депозитам в иностранной валюте - 90% суммы депозита, но не более 360 тыс. тенге, без возмещения вознаграждения.

Наконец, с 1 сентября 2003 года вступили в силу принципиально новые "Правила обязательного коллективного гарантирования вкладов в банках второго уровня" и "Правила функционирования системы обязательного коллективного гарантирования вкладов". Были значительно расширены гарантии: теперь в него вошли не только страховавшиеся и ранее срочные вклады и вклады до востребования, но также условные вклады в тенге и в иностранной валюте, остатки денег на текущих, а также на карт-счетах физических лиц. Впервые после того, как фактически доллар упал в глазах населения (до дедолларизации экономики нам все-таки еще далеко), с дискриминацией иностранной валюты было покончено. Фонд уравнял условия гарантирования вкладов в тенге и в иностранной валюте. В случае принудительной ликвидации банка-участника системы гарантирования депозитов, вне зависимости от валюты вклада будет выплачено одинаковое возмещение - не более 400 тыс. тенге. Здесь четко действуют законы рынка страхования. Как известно, чем ниже сумма верхнего предела, тем большее количество вкладчиков можно защитить.

Но одно из самых главных новшеств практически остается за кадром. Фонд полностью снял с себя ответственность по выплате вознаграждения. Раньше по депозитам в тенге обещал минимум 50% от официальной ставки рефинансирования Нацбанка. Это приблизительно в три раза меньше, чем если выплачивать обещанные проценты по вкладу. Теперь и того нет. А выплата вознаграждений по вкладам в иностранной валюте была отменена давно.

[inc pk='2393' service='media']

Как объясняют специалисты фонда, "система развивается в направлении использования лучшей международной практики, расширения базы гарантируемых депозитов, увеличения суммы и резерва возмещения, упрощения и ускорения схем возмещения". При этом его задача состоит не в том, чтобы защищать миллиардеров, а в том, чтобы сохранить мелких вкладчиков. Именно поэтому не являются объектом гарантирования срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования, остатки денег на текущих счетах и карт-счетах руководящих работников и акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов. Кроме этого, фонд не гарантирует возвращение в случае возможного банкротства банка срочных и условных вкладов, размер которых по каждому вкладу равен или превышает сумму, эквивалентную 50 тыс. долларов, исчисленную по рыночному курсу на дату внесения, пополнения или изъятия денег.

Страхование депозитов, безусловно, несет несомненную выгоду среднему классу. Оно освобождает таких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка, в котором хранятся их сбережения. В то же время они сталкиваются с тем, что процентные ставки на депозиты постоянно снижаются. До 1 августа прошлого года банки обещали своим клиентам неплохое вознаграждение по депозитам, размещенным на 12 месяцев: 12% годовых для вкладов в тенге и 6,5% - для вкладов в долларах. С 1 августа ставки вознаграждения значительно упали - до 10,5 и 6% годовых соответственно. А с 1 февраля 2004 года эти показатели снизились еще на 0,5%, составив для тенговых вкладов 10%, а для валютных - 5,5%.

Весь парадокс заключается в том, что фонд гарантирования жестко регламентирует поведение банков-участников, которые должны неукоснительно выполнять требования фонда по максимальным ставкам по гарантированным депозитам.

Таким способом фонд пытается влиять на депозитную политику банков-участников. Причем неповиновение здесь невозможно. Даже если банк считает, что инвестиционные возможности рынка позволяют ему устанавливать более высокие проценты. В противном случае можно оказаться исключенным из членов-участников системы гарантирования. Такая перспектива никого не прельщает, поскольку с 1 января 2004 года банки, не являющиеся членами фонда, не могут привлекать вклады населения.

Далеко не все банки согласны с корректировкой их политики со стороны фонда гарантирования вкладов. Однако публично критиковать или вести полемику они не решаются. И хотя в их руках есть козырь - при установлении величины предельных ставок вознаграждения реальная стоимость депозитов просчитывается лишь на глазок - они его не используют.

Как заявили "ЭК" в Казахстанском фонде гарантирования вкладов, "в идеальном случае ограничений по депозитным ставкам вознаграждения быть не должно", но нам до этого еще очень далеко.

Однако некоторые эксперты склонны видеть здесь "руку Нацбанка", который с таким трудом выстраивал цивилизованные отношения на финансовом поле страны, а теперь пытается изо всех сил сохранить хрупкую стабильность. "Максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам физических лиц, возврат которых гарантируется фондом, устанавливаются исходя из сложившейся ситуации на рынке, - сказала "ЭК" заместитель председателя Нацбанка Гульбану Айманбетова. - Так как в последние годы экономическая ситуация в республике улучшается, финансовый рынок развивается стабильно, все предпосылки складываются в пользу постепенного снижения ставок по депозитам. Это необходимо рассматривать как естественный экономический процесс, а не опосредованное давление Нацбанка на депозитную политику банков".

Депозитная политика банков: ориентир на макси

Низведение условий страхования к посредственному уровню вовсе не означает, что отечественные банки больше в народных деньгах не нуждаются. Напротив, эти заемные средства нужны как никогда раньше. Да и народ, несмотря на то, что ставки вознаграждения постоянно падают, кажется, окончательно понял: хранить в банках все-таки надежнее и выгоднее. Например, в 2003 году номинальная доходность депозитов с учетом курсовой разницы по депозитам в евро составила 18% (при том, что средняя ставка вознаграждения была 6,9%), по депозитам в тенге - 11%. Те, кто имел долларовые сбережения в банках, потерял всего 1%, а кто держал эти деньги дома - 8%. Лучших примеров и не надо.

Люди идут в банки, которые, в полном смысле этого слова, борются за каждого клиента. Чем больше они привлекают депозитов, тем больше зарабатывают на размещении этих средств в кредиты. Поскольку стартовые условия - максимальные ставки вознаграждения - равные, то приходится ловчить. В прошлом году, например, ряд банков разработал свою стратегию. В соответствии с этой концепцией на некоторые виды депозитов, дабы они стали привлекательнее, банки установили бонус в 1%. Хитрый ход тут же был замечен в Нацбанке, и Григорий Марченко выступил с заявлением - таким образом банки стремятся обмануть и фонд, и вкладчиков, что совершенно неприемлемо. Тогда же было сказано, что проблему бонуса нужно решать жестко, вплоть до исключения банков из фонда гарантирования вкладов. До крайностей дело не дошло - те тут же свернули свою рекламную компанию.

[inc pk='2394' service='media']

Но жажда народных денег, как фактор выживаемости и конкурентоспособности, осталась. В настоящее время несколько банков подкрепляют свою депозитную политику всевозможными розыгрышами призов, обещая в дополнение к вознаграждению по вкладу от утюга до автомобиля и заграничной романтической поездки на двоих. Народу всегда нравилась дармовщинка, потому и клюет он на подобные крючки.

Недавно на пресс-конференции председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Болат Жамишев намекнул, что встречался с руководителем одного коммерческого банка, который обосновал неправильность проведения всякого рода розыгрышей. Главный финансовый арбитр пообещал изучить проблему и навести порядок.

Как выясняется, лишь один финансовый институт страны - "Банк ЦентрКредит" - категорически против призов и лотерей. Заместитель правления банка Медет Рахимбаев считает, что розыгрыши являются хорошим методом при продвижении относительно недорогих товаров (пиво, минеральная вода, соки), потому что риск покупателя ограничен небольшой суммой. Когда речь идет о банках, то, по его мнению, требуется более сдержанный подход: "Нужно быть корректными ко всем клиентам без исключения".

Этот банк изобрел свой способ привлечения вкладчиков, смысл которого заключается в следующем. Если клиент открывает депозит на срок 13 месяцев, то банк в знак признательности за оказанное доверие сразу же выплачивает вознаграждение за дополнительный, четырнадцатый месяц.

Впрочем, "деньги в подарок" - это тоже признак участия в конкурентной борьбе. "А иначе выжить тяжело, - заявил топ-менеджер одного из ведущих банков. - Если нет рекламы и нет наживки, клиенты проплывают мимо".

Трудно сказать, когда и каким образом банки возьмут на себя обязательство не отклоняться от основной задачи - просто работать на рынке и добросовестно предоставлять финансовые услуги. Хотя кто может запретить им выплачивать рыночный процент вознаграждения? Банки-то частные и, если они хотят частью своего благосостояния поделиться со своими клиентами, то что в этом плохого? А плохо то, что специальные программы с бонусами, премиями и т.д. приводят к реальному повышению процентных ставок по привлекаемым вкладам и, следовательно, к увеличению рисков для вкладчиков.

Это отражается не только на устойчивости самих банков, но и фонда гарантирования вкладов. В случае банкротства хотя бы одного из системообразующих банков гаранту придется нелегко. Достаточно вспомнить, в какой растерянности пребывал фонд, когда в 2001 году неожиданно была отозвана лицензия у "Комирбанка", который являлся участником системы гарантирования депозитов, а затем банк подвергли процедуре банкротства. Тогда репутацию фонда спас Нацбанк, который в короткие сроки рассчитался с вкладчиками по долгам. Возьмет ли на себя центральный банк страны груз ответственности, если вдруг произойдет очередной форс-мажор? Может быть, этим объясняется чрезвычайно осторожная политика фонда гарантирования?

БОКС

Гарантировать нельзя рисковать

На вопросы журнала "Эксперт Казахстан" отвечает генеральный директор Казахстанского фонда гарантирования вкладов (КФГВ) Бахыт Маженова.

- Сколько банков являются участниками системы гарантирования вкладов? Изменилась ли ситуация с начала года, поскольку только участники КФГВ теперь имеют право привлекать вклады населения?

- Действительно, с 1 января 2004 года, в соответствии с Законом РК от 10 июля 2003 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации единой системы государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций", прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц осуществляют только банки-участники системы гарантирования депозитов. Обязательства таких банков по возврату привлеченных ими вкладов (депозитов) физических лиц гарантируются фондом.

В прошлом году участниками фонда являлись 21 из 35 действующих в Казахстане банков второго уровня. Теперь 31 банк входит в систему гарантирования депозитов (далее - СГД). Не являются участниками системы четыре банка второго уровня: ОАО "МБ "Алма-Ата", ОАО "Эксимбанк Казахстана", АО "Казинвестбанк" и ЗАО "ДБ "Национальный Банк Пакистана в Казахстане".

- Они не хотят участвовать в системе гарантирования?

- Я бы не ставила вопрос таким образом. У каждого свои причины. Постановлением правления Нацбанка РК от 31 декабря 2003 года у ОАО "МБ "Алма-Ата" на 6 месяцев приостановлено действие лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Постановлением правительства от 18 декабря 2003 года государственный пакет акций ОАО "Эксимбанк Казахстана" был выставлен на продажу в размере 100% от уставного капитала и уже выкуплен национальным инвестором. После окончания процедур перерегистрации вопрос об участии данного банка в СГД будет рассматриваться. А "Казинвестбанк", например, подал ходатайство о приеме его в СГД, и сегодня документы находятся на рассмотрении в нашем фонде. Пока к нам не обратился лишь один банк - ЗАО "ДБ "Национальный Банк Пакистана в Казахстане". Он не имеет лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, т.е. не может привлекать вклады населения.

- От чего зависит политика КФГВ?

- Политика фонда направлена на содействие в вопросах обеспечения стабильности финансового сектора, защиту вкладчиков и информирование населения о действующих принципах гарантии их вкладов. Главные принципы - транспарентность и действенность. Дальнейшее развитие казахстанской системы гарантирования депозитов будет развиваться в направлении упрощения схемы возмещения, увеличения размеров возмещения, расширения видов страхуемых депозитов, снижения рисков функционирования системы. В целом политика, проводимая фондом, призвана стабилизировать финансовый рынок страны.

- Каков сегодня размер активов фонда? От чего зависит их рост? Каковы обязательства фонда по страхованию вкладов?

- Важной задачей системы гарантирования является создание и поддержание адекватного размера резерва фонда для обеспечения своевременного выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения. Размер активов фонда зависит, во-первых, от размера календарных взносов банков; во-вторых, от доходности финансовых инструментов, в которые вложены активы; в-третьих, от полноты возмещения требований фонда ликвидационной комиссией.

По состоянию на 1 января 2004 года размер активов фонда составил более 6 млрд тенге. Резерв фонда для возмещения по вкладам увеличился за год в 2,1 раза и достиг на 1 января 2004 года 5101 млн тенге, или 2% от суммы гарантируемых депозитов. В соответствии с законодательством предельный размер резерва фонда для возмещения по вкладам составляет 5% от суммы гарантируемых депозитов, или на 1 января 2004 года - 12 641 млн тенге.

Однако это не означает, что у фонда недостаточно средств для покрытия обязательств по возмещению гарантируемых вкладов. Это зависит не только и не столько от размера активов фонда, сколько от развития механизма, направленного на минимизацию риска системы гарантирования вкладов. Минимизация рисков системы предполагает расширение функций и полномочий фонда, который должен участвовать в выработке процедур оценки деятельности банка-участника, а также в процедурах временного администрирования, консервации и ликвидации банка-участника. Кроме того, мы должны получить доступ к информации о деятельности банка-участника и т.д.

Изучение опыта подобных систем за рубежом показал, что, например, Канадская корпорация гарантирования депозитов (CDIС), образованная в 1967 году, имеет активы, покрывающие всего 0,3% от общей суммы гарантированных депозитов.

- Не считаете ли вы, что в современных условиях, если учитывать реальный уровень инфляции, процентные ставки на депозиты должны быть выше?

- Когда банки несут коллективную ответственность перед вкладчиками, применение высоких ставок вознаграждения, по сути, перестает быть внутренним делом каждого банка-участника. Прежде чем предоставлять обоснование для понижения ставок в Нацбанк, мы в обязательном порядке предварительно обсуждаем и согласовываем этот вопрос с консультативным советом фонда. В его состав входят банки-участники системы гарантирования депозитов, избранные общим собранием всех банков-участников. При этом и сами банки предоставляют свои предложения по снижению депозитных ставок.

В идеальном случае ограничения по депозитным ставкам вознаграждения лучше не устанавливать. Банки сами заинтересованы в снижении депозитных ставок, также, как и в снижении своих затрат на проведение банковских операций. Однако исторически сложилось так, что одним из основных источников поддержания ликвидности наших банков являются депозиты. Кроме того, гарантированность возврата вкладов СГД предполагает возможность для слабого банка привлечь больший объем депозитов по высоким ставкам вознаграждения. Закономерным следствием привлечения дорогих депозитов является увеличение рисков, связанных с некачественным управлением активами. В свою очередь, это повышает необходимость их размещения с определенным уровнем риска, приемлемым для покрытия затрат. В частности, рост ставок вознаграждения по депозитам закономерно вызывает увеличение процентных ставок по кредитам. В целом, следствием такой политики банка может быть его последующее банкротство. Таким образом, ограничения по депозитным ставкам направлены на сохранение стабильности в банковском секторе. Эта мера значительно снижает предпринимательский риск банка-участника системы гарантирования, одновременно увеличивая гарантию вкладов депозиторов.

Надо заметить, что предельные ставки вознаграждения подлежат пересмотру в связи с инвестиционными возможностями рынка. Благоприятная макроэкономическая ситуация в стране, стабильная ситуация на финансовом рынке и позитивное экономическое развитие страны в течение последних нескольких лет, снижение официальной ставки рефинансирования Нацбанка до 7,0% годовых, стабильность реального уровня инфляции - все это способствует снижению ставок по депозитам.

- На ваш взгляд, тенденция по уменьшению предельных величин ставок вознаграждения сохранится в ближайшие годы?

- Да, действительно, фонд придерживается политики плавного снижения максимальных ставок вознаграждения по вкладам физических лиц с момента своего создания. Это не прихоть, вызванная желанием контролировать банковскую систему в части депозитов, а экономическая необходимость. Согласно новому направлению в денежно-кредитной политике Нацбанка, ставки вознаграждения по депозитам должны быть приведены к стандартам ЕС.

Хотелось бы заметить, что высокие депозитные ставки не должны становиться ориентиром для вкладчиков. Банки имеют немало возможностей, чтобы продемонстрировать свою привлекательность через качество и уровень обслуживания, профессионализм сотрудников и многое другое.

- Были ли конфликтные случаи с банками второго уровня по поводу нарушения пруденциальных нормативов?

- Вопросы, связанные с нарушениями банками второго уровня пруденциальных нормативов, устанавливаемых Нацбанком, входят в компетенцию Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

- Улажена ли проблема по выплате застрахованных вкладов вкладчикам "Комирбанка"? Сколько средств пришлось выплатить фонду?

- С декабря 2002 года мы начали выплату возмещения по гарантированным вкладам. Всего сумма, подлежащая выплате фондом, составила более 1,7 млн тенге. За два последних года общая сумма, выплаченная фондом по гарантированным вкладам ОАО "Комирбанк", составила порядка 890 тыс. тенге.