Гарантировать нельзя рисковать

На вопросы журнала "Эксперт Казахстан" отвечает генеральный директор Казахстанского фонда гарантирования вкладов (КФГВ) Бахыт Маженова.

Гарантировать нельзя рисковать

- Сколько банков являются участниками системы гарантирования вкладов? Изменилась ли ситуация с начала года, поскольку только участники КФГВ теперь имеют право привлекать вклады населения?

- Действительно, с 1 января 2004 года, в соответствии с Законом РК от 10 июля 2003 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации единой системы государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций", прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц осуществляют только банки-участники системы гарантирования депозитов. Обязательства таких банков по возврату привлеченных ими вкладов (депозитов) физических лиц гарантируются фондом.

В прошлом году участниками фонда являлись 21 из 35 действующих в Казахстане банков второго уровня. Теперь 31 банк входит в систему гарантирования депозитов (далее - СГД). Не являются участниками системы четыре банка второго уровня: ОАО "МБ "Алма-Ата", ОАО "Эксимбанк Казахстана", АО "Казинвестбанк" и ЗАО "ДБ "Национальный Банк Пакистана в Казахстане".

- Они не хотят участвовать в системе гарантирования?

- Я бы не ставила вопрос таким образом. У каждого свои причины. Постановлением правления Нацбанка РК от 31 декабря 2003 года у ОАО "МБ "Алма-Ата" на 6 месяцев приостановлено действие лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Постановлением правительства от 18 декабря 2003 года государственный пакет акций ОАО "Эксимбанк Казахстана" был выставлен на продажу в размере 100% от уставного капитала и уже выкуплен национальным инвестором. После окончания процедур перерегистрации вопрос об участии данного банка в СГД будет рассматриваться. А "Казинвестбанк", например, подал ходатайство о приеме его в СГД, и сегодня документы находятся на рассмотрении в нашем фонде. Пока к нам не обратился лишь один банк - ЗАО "ДБ "Национальный Банк Пакистана в Казахстане". Он не имеет лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, т.е. не может привлекать вклады населения.

- От чего зависит политика КФГВ?

- Политика фонда направлена на содействие в вопросах обеспечения стабильности финансового сектора, защиту вкладчиков и информирование населения о действующих принципах гарантии их вкладов. Главные принципы - транспарентность и действенность. Дальнейшее развитие казахстанской системы гарантирования депозитов будет развиваться в направлении упрощения схемы возмещения, увеличения размеров возмещения, расширения видов страхуемых депозитов, снижения рисков функционирования системы. В целом политика, проводимая фондом, призвана стабилизировать финансовый рынок страны.

- Каков сегодня размер активов фонда? От чего зависит их рост? Каковы обязательства фонда по страхованию вкладов?

- Важной задачей системы гарантирования является создание и поддержание адекватного размера резерва фонда для обеспечения своевременного выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения. Размер активов фонда зависит, во-первых, от размера календарных взносов банков; во-вторых, от доходности финансовых инструментов, в которые вложены активы; в-третьих, от полноты возмещения требований фонда ликвидационной комиссией.

По состоянию на 1 января 2004 года размер активов фонда составил более 6 млрд тенге. Резерв фонда для возмещения по вкладам увеличился за год в 2,1 раза и достиг на 1 января 2004 года 5101 млн тенге, или 2% от суммы гарантируемых депозитов. В соответствии с законодательством предельный размер резерва фонда для возмещения по вкладам составляет 5% от суммы гарантируемых депозитов, или на 1 января 2004 года - 12 641 млн тенге.

Однако это не означает, что у фонда недостаточно средств для покрытия обязательств по возмещению гарантируемых вкладов. Это зависит не только и не столько от размера активов фонда, сколько от развития механизма, направленного на минимизацию риска системы гарантирования вкладов. Минимизация рисков системы предполагает расширение функций и полномочий фонда, который должен участвовать в выработке процедур оценки деятельности банка-участника, а также в процедурах временного администрирования, консервации и ликвидации банка-участника. Кроме того, мы должны получить доступ к информации о деятельности банка-участника и т.д.

Изучение опыта подобных систем за рубежом показал, что, например, Канадская корпорация гарантирования депозитов (CDIС), образованная в 1967 году, имеет активы, покрывающие всего 0,3% от общей суммы гарантированных депозитов.

- Не считаете ли вы, что в современных условиях, если учитывать реальный уровень инфляции, процентные ставки на депозиты должны быть выше?

- Когда банки несут коллективную ответственность перед вкладчиками, применение высоких ставок вознаграждения, по сути, перестает быть внутренним делом каждого банка-участника. Прежде чем предоставлять обоснование для понижения ставок в Нацбанк, мы в обязательном порядке предварительно обсуждаем и согласовываем этот вопрос с консультативным советом фонда. В его состав входят банки-участники системы гарантирования депозитов, избранные общим собранием всех банков-участников. При этом и сами банки предоставляют свои предложения по снижению депозитных ставок.

В идеальном случае ограничения по депозитным ставкам вознаграждения лучше не устанавливать. Банки сами заинтересованы в снижении депозитных ставок, также, как и в снижении своих затрат на проведение банковских операций. Однако исторически сложилось так, что одним из основных источников поддержания ликвидности наших банков являются депозиты. Кроме того, гарантированность возврата вкладов СГД предполагает возможность для слабого банка привлечь больший объем депозитов по высоким ставкам вознаграждения. Закономерным следствием привлечения дорогих депозитов является увеличение рисков, связанных с некачественным управлением активами. В свою очередь, это повышает необходимость их размещения с определенным уровнем риска, приемлемым для покрытия затрат. В частности, рост ставок вознаграждения по депозитам закономерно вызывает увеличение процентных ставок по кредитам. В целом, следствием такой политики банка может быть его последующее банкротство. Таким образом, ограничения по депозитным ставкам направлены на сохранение стабильности в банковском секторе. Эта мера значительно снижает предпринимательский риск банка-участника системы гарантирования, одновременно увеличивая гарантию вкладов депозиторов.

Надо заметить, что предельные ставки вознаграждения подлежат пересмотру в связи с инвестиционными возможностями рынка. Благоприятная макроэкономическая ситуация в стране, стабильная ситуация на финансовом рынке и позитивное экономическое развитие страны в течение последних нескольких лет, снижение официальной ставки рефинансирования Нацбанка до 7,0% годовых, стабильность реального уровня инфляции - все это способствует снижению ставок по депозитам.

- На ваш взгляд, тенденция по уменьшению предельных величин ставок вознаграждения сохранится в ближайшие годы?

- Да, действительно, фонд придерживается политики плавного снижения максимальных ставок вознаграждения по вкладам физических лиц с момента своего создания. Это не прихоть, вызванная желанием контролировать банковскую систему в части депозитов, а экономическая необходимость. Согласно новому направлению в денежно-кредитной политике Нацбанка, ставки вознаграждения по депозитам должны быть приведены к стандартам ЕС.

Хотелось бы заметить, что высокие депозитные ставки не должны становиться ориентиром для вкладчиков. Банки имеют немало возможностей, чтобы продемонстрировать свою привлекательность через качество и уровень обслуживания, профессионализм сотрудников и многое другое.

- Были ли конфликтные случаи с банками второго уровня по поводу нарушения пруденциальных нормативов?

- Вопросы, связанные с нарушениями банками второго уровня пруденциальных нормативов, устанавливаемых Нацбанком, входят в компетенцию Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

- Улажена ли проблема по выплате застрахованных вкладов вкладчикам "Комирбанка"? Сколько средств пришлось выплатить фонду?

- С декабря 2002 года мы начали выплату возмещения по гарантированным вкладам. Всего сумма, подлежащая выплате фондом, составила более 1,7 млн тенге. За два последних года общая сумма, выплаченная фондом по гарантированным вкладам ОАО "Комирбанк", составила порядка 890 тыс. тенге.